■ Марк Э. Баттерсби
Когда речь идет о финансировании потребностей в оборудовании для производства профилегибочных станков, его росте, предоставлении капитала для слияний и поглощений и даже помощи в восстановлении проблемного бизнеса, администрация малого бизнеса США (SBA) уже давно является важным ресурсом. Хотя многие профилировщики считают SBA громоздким кредитором последней инстанции, сегодняшний SBA — это совсем другая история.
Пытаясь избавиться от этого образа прошлого, SBA внесла ряд изменений. Его флагманская программа кредитования, кредит SBA 7 (a), давно известная своей финансовой помощью франшизам, а также отличным способом создания нового бизнеса, была оптимизирована и изменена.
Кредитование малого бизнеса становится все более активным. С новыми руководящими принципами и правилами SBA, а также более сильной экономикой кредиторы сталкиваются с совершенно иной средой, чем всего десять лет назад. Ожидается, что многие предприятия по профилированию, которые ранее воздерживались от добавления нового оборудования и машин, расширения, роста и слияний и поглощений, будут двигаться вперед в 2020 году.
Лидером может быть SBA. Общий объем кредитов SBA 7 (a) установил рекорды, по сообщениям, увеличившись более чем на 20 процентов в этом году по сравнению с прошлым годом. Помните, однако, что SBA имеет несколько программ, лишь немногие из которых фактически предоставляют деньги взаймы или обеспечивают прямое финансирование.
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ SBA?
Так называемые «кредиты SBA» гарантируются SBA, но фактически выдаются участвующими кредиторами, в основном банками и другими финансовыми учреждениями. SBA будет гарантировать до 85 процентов кредитов на сумму 150,000 75 долларов США или меньше и 150,000 процентов кредитов на сумму более 5 XNUMX долларов США — до максимальной суммы кредита в XNUMX миллионов долларов США.
Таким образом, кредиторы предоставляют средства для кредита SBA, но агентство гарантирует часть суммы. Это означает, что если операция по формированию рулона не выполнит обязательства по кредиту, SBA выплатит кредитору гарантированную сумму. Эта гарантия позволяет кредиторам предлагать более длительные сроки погашения, что приводит к более низким ежемесячным платежам.
SBA предлагает ряд вариантов для любого бизнеса, нуждающегося в новом оборудовании или технике, планирующего открыть новое место, нанять больше сотрудников или рефинансировать существующий кредит. Ставки и условия кредита SBA обычно более удобны для заемщиков, чем другие виды финансирования.
В дополнение к их низкой стоимости, еще одно преимущество, предлагаемое SBA, — это больше времени, чем с формами кредитования, не относящимися к SBA, от банков или онлайн-кредиторов. Фактические условия зависят от того, как будут использоваться средства, но в целом:
• Оборотный капитал или ежедневная работа: семь лет
• Приобретение нового оборудования: 10 лет
• Покупка недвижимости: до 25 лет
И не забывайте, что кредиты SBA могут обеспечить выход из разрушительных финансовых ситуаций. Более низкие процентные ставки SBA и более длительные периоды окупаемости означают, что больше денег можно использовать для других нужд бизнеса.
По сути, существует несколько различных кредитных программ SBA, каждая из которых имеет свои преимущества, ограничения и лимиты:
• Самой популярной программой является флагманский кредит SBA 7(a), который обеспечивает оборотный капитал для самых разных целей. 7(a) кредитные гарантии на сумму до 5 миллионов долларов США обычно используются для покупки оборудования, приобретения земли или оборотного капитала. Они предлагают низкие первоначальные взносы, гибкие условия и доступные, переменные процентные ставки.
• 504 ссуды представляют собой долгосрочные ссуды с фиксированной процентной ставкой, которые предоставляют капитал для приобретения основных средств и обычно используются для приобретения недвижимости и оборудования, занимаемого владельцем. Однако, хотя кредиты SBA 504 чаще всего используются для недвижимости, их также можно использовать для ремонта существующих объектов, покупки оборудования со сроком службы 10 лет и рефинансирования задолженности по коммерческой недвижимости.
В рамках этой программы SBA уполномочивает сертифицированную девелоперскую компанию (CDC) предоставлять малым предприятиям финансирование в размере до 5 миллионов долларов с помощью сторонних кредиторов (обычно банков). Некоторые энергоэффективные или производственные проекты могут претендовать на сумму до 5.5 миллионов долларов. Предлагая финансирование до 90 процентов, 504 кредита предлагают низкие первоначальные взносы и процентные ставки ниже рыночных в течение 25-летнего срока.
• Программа микрозаймов SBA предоставляет кредиты некоммерческим кредитным посредникам, которые, в свою очередь, предоставляют кредиты в размере до 50,000 XNUMX долларов США, чтобы помочь малым предприятиям и некоторым некоммерческим центрам по уходу за детьми начать и расширить. Хотя микрокредиты SBA нельзя использовать для погашения существующего долга или покупки недвижимости, их можно использовать для оборотного капитала, инвентаря и расходных материалов, мебели или приспособлений, машин и оборудования.
• Заявки SBA Express Loan рассматриваются в течение 36 часов и могут помочь расширить кредитную линию предприятия, предоставив до 350,000 50 долларов США на срок до семи лет, при этом гарантируя только XNUMX процентов.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ
В большинстве случаев SBA требует личных гарантий от всех, кто владеет не менее 20% акций, а также от других лиц, занимающих высшие руководящие должности. Личная гарантия ставит тех, кто стоит за операциями по профилированию или бизнесом, и их личные активы на крючке для погашения, если операция потерпит неудачу.
Кредиторы не обязаны брать обеспечение для кредитов SBA 7 (a) на сумму менее 25,000 350,000 долларов США, хотя SBA требует максимально возможного обеспечения для кредитов на сумму более XNUMX XNUMX долларов США. Существуют более низкие требования к собственному капиталу для так называемых кредитов на «приобретение».
В соответствии со старыми правилами для кредитов на приобретение сделки с гудвилом на сумму более 500,000 25 долларов требовали 500,000-процентного векселя продавца / капитала покупателя. Сделки с гудвилом на сумму менее 20 10 долларов требовали XNUMX-процентной доли продавца/покупателя. Новые правила XNUMX-процентного капитала сделают финансирование приобретения малого бизнеса более доступным.
SBA сократило требования по вливанию капитала до 10 процентов, что позволяет банкам финансировать до 90 процентов сделки. Из этих 10 процентов не менее пяти процентов должны быть в виде денежных средств от покупателя, а остальные пять процентов должны быть представлены в виде векселя продавца.
ОПЫТ SBA
Как уже упоминалось, кредитные программы SBA часто неправильно понимаются как обременительный, последний вариант финансирования. Сегодня большая часть этого затянувшегося заблуждения может быть связана с опытом работы заемщиков с банками и другими финансовыми учреждениями, которые не специализируются на кредитовании SBA, не являются предпочтительными кредиторами SBA или не имеют специального кредитного опыта или знаний в этой все более популярной области.
Кредиты SBA были созданы, чтобы быть удобными для заемщиков. По сравнению с обычным финансированием программы SBA, как правило, имеют более гибкие требования к собственному капиталу и залогу, имеют более длительные периоды погашения и не имеют финансовых обязательств или разовых платежей. В большинстве случаев стандартные отраслевые процентные ставки, взимаемые по кредитам SBA, более выгодны, чем обычные банковские кредиты, не относящиеся к SBA.
По общему признанию, кредитование SBA требует многочисленных документов и может быть утомительным для заемщиков, особенно если кредитор не является специалистом. Однако по большей части объем и тип финансовой информации, требуемой в соответствии с SBA, — это та же информация, которую требуют обычные кредиторы, не являющиеся SBA.
Помните, однако, что с кредитом SBA банк предоставляет кредит, но долг частично гарантируется SBA. Это позволяет банку предоставлять кредит для заемщика, который в противном случае может столкнуться с трудностями при получении кредита на аналогичных, выгодных условиях.
Прежнее представление о том, что финансирование SBA предназначалось только для неэффективных предприятий и/или заемщиков с плохой кредитной историей, является мифом. Сегодня, хотя наличие гарантии SBA не перевешивает компетентный андеррайтинг, программы SBA используются для финансирования сложных предприятий с высококлассными кредитными структурами.
ПОЛУЧЕНИЕ ПОМОЩИ SBA
Лучшее место для начала поиска финансирования — веб-сайт SBA (https://www.sba.gov/) и его контрольный список приложений, который включает такие обязательные элементы, как:
• Заемщик SBA
информационная форма
• Заявление о личной истории
• Личный финансовый отчет
• Декларации по подоходному налогу с населения за
не менее трех предыдущих лет
• Декларации по налогу на прибыль, в том числе для
предыдущие три года
• Бизнес-лицензия
• Аренда бизнеса
• История заявок на кредит
SBA недавно создало инструмент «SBA Lender Match» для сопоставления потенциальных заемщиков с кредиторами. Конечно, независимо от того, поступает ли потенциальный кредитор по рекомендации районного отделения SBA или программы Lender Match, сотрудничество с банком, имеющим опыт обработки кредитов SBA, бесценно.
Как правило, банк с многолетним опытом работы с кредитами SBA сможет предоставить рекомендации, включая честную оценку того, будет ли одобрение. Утвержденным кредиторам следует задать ряд вопросов, в том числе:
• Сколько кредитов SBA вы делаете?
• Как часто вы финансируете кредиты SBA?
• Насколько опытен ваш персонал
в процессе?
• Каков диапазон доллара
кредитов вы делаете?
НОВЫЕ ПРАВИЛА SBA МОГУТ СТИМУЛИРОВАТЬ РОСТ МАЛОГО БИЗНЕСА
В наши дни у владельцев и операторов профилегибочных предприятий есть много причин для оптимизма. Политика Федеральной резервной системы в области колебаний процентных ставок уже дала банкам больший стимул предлагать кредиты, особенно с регулируемыми процентными ставками.
Благодаря новым правилам и рекомендациям SBA в сочетании с более сильной экономикой многие профилегибочные предприятия, которые ранее откладывали приобретение дополнительного оборудования, теперь могут двигаться вперед. И, несмотря на их более раннюю историю, получить кредит SBA может быть довольно просто, особенно с правильным банковским партнером. Тем не менее, покупка лучшей программы SBA и кредитора настоятельно рекомендуется. РФ
Марк Баттерсби имеет более чем 35-летний опыт работы в вопросах малого бизнеса, налогообложения и финансов. Свяжитесь с ним по телефону 610-789-2480 или [электронная почта защищена].
