■ 马克·E·巴特斯比
在为滚压成型业务的设备需求、增长、为并购提供资金，甚至帮助陷入困境的业务复苏时，长期以来，美国小企业管理局 (SBA) 一直是重要的资源。 尽管许多轧辊成型机认为 SBA 是一个麻烦的最后贷款人，但今天的 SBA 是一个完全不同的故事。
为了摆脱过去的形象，SBA 做出了一些改变。 其旗舰贷款计划 SBA 7(a) 贷款长期以来以其对特许经营的财务援助以及建立新业务的绝佳方式而闻名，现已得到精简和修改。
小企业贷款越来越活跃。 随着新的 SBA 指导方针和规则，以及更强劲的经济，贷方面临着与十年前截然不同的环境。 许多以前在增加新设备和机械、扩张、增长和并购方面推迟的辊轧成型企业预计将在 2020 年向前发展。
引领潮流的可能是 SBA。 SBA 的 7(a) 贷款总额创下历史新高，据报道今年比去年增长了 20% 以上。 但是请记住，SBA 有几个项目，其中很少有真正借钱或提供直接融资的项目。
什么是 SBA 贷款？
所谓的“SBA 贷款”由 SBA 担保，但实际上是由参与的贷方发行，主要是银行和其他金融机构。 SBA 将担保高达 85% 的 150,000 美元或以下的贷款和 75% 的超过 150,000 美元的贷款——最高贷款额为 5 万美元。
因此，贷方为 SBA 贷款提供资金，但该机构担保部分金额。 这意味着，如果滚压成型操作拖欠贷款，SBA 将向贷方支付担保金额。 这种保证允许贷方提供更长的还款期限，从而降低每月还款额。
SBA 为任何需要新设备或机器、计划开设新地点、雇用更多员工或为现有贷款再融资的企业提供多种选择。 SBA 的贷款利率和条款通常比其他类型的融资更易于借款人管理。
除了低成本之外，SBA 提供的另一个好处是比银行或在线贷方的非 SBA 形式的贷款更多时间。 实际条款取决于资金的使用方式，但一般来说：
• 营运资金或日常运营：七年
• 新设备采购：10 年
• 房地产购买：最长 25 年
而且，不要忘记 SBA 贷款可以提供摆脱破坏性财务状况的方法。 SBA 较低的利率和较长的投资回收期意味着有更多资金可用于其他业务需求。
从本质上讲，有几种不同的 SBA 贷款计划，每种都有自己的优势、限制和限制：
• 最受欢迎的计划是 SBA 的旗舰 7(a) 贷款，为各种用途提供营运资金。 7(a) 最高 5 万美元的贷款担保通常用于购买设备、获取土地或用作营运资金。 他们提供低首付、灵活的条款和负担得起的可变利率。
• 504 贷款是长期固定利率贷款，为购置固定资产提供资金，通常用于自住不动产和设备购买。 然而，虽然 SBA 504 贷款最常用于房地产，但它也可用于翻新现有设施、购买使用寿命为 10 年的设备以及为商业房地产债务再融资。
根据该计划，SBA 授权一家认证开发公司 (CDC) 在第三方贷方（通常是银行）的帮助下向小企业提供高达 5 万美元的融资。 某些节能或制造项目可能有资格获得高达 5.5 万美元的资助。 提供高达 90% 的融资，504 笔贷款在 25 年期限内提供低首付和低于市场的利率。
• SBA 的小额贷款计划向非营利性贷款中介机构提供贷款，这些中介机构反过来提供高达 50,000 美元的贷款，以帮助小型企业和某些非营利性托儿中心的启动和扩张。 尽管 SBA 小额贷款不能用于支付现有债务或购买房地产，但它们可用于营运资金、库存和用品、家具或固定装置、机械和设备。
• SBA Express Loan 申请会在 36 小时内得到答复，并且可以通过提供高达 350,000 美元长达七年的贷款来帮助扩大企业的信用额度，同时只保证 50%。
抵押品
在大多数情况下，SBA 要求拥有至少 20% 所有权股份的每个人以及担任最高管理职位的其他人提供个人担保。 个人担保使滚压成型操作或业务的幕后人员及其个人资产在操作步履蹒跚时被迫偿还。
贷方不需要为低于 7 美元的 SBA 25,000(a) 贷款提供抵押品，尽管 SBA 确实要求为超过 350,000 美元的贷款提供可能的最高抵押品。 所谓的“收购”贷款的股权要求较低。
根据收购贷款的旧规则，商誉超过 500,000 美元的交易需要 25% 的卖方票据/买方权益。 商誉低于 500,000 美元的交易需要 20% 的卖方票据/买方资产。 新的 10% 股权规则将使小企业收购融资更容易获得。
SBA 已将股权注入要求削减至 10%，允许银行为高达 90% 的交易提供资金。 在这 10% 中，至少 XNUMX% 必须以买方的现金形式提供，其余 XNUMX% 的股权以卖方票据的形式提供。
SBA 经验
如前所述，SBA 的贷款计划经常被误解为繁琐的最后融资选择。 今天，这种挥之不去的误解在很大程度上可以归因于借款人在银行和其他不专门从事 SBA 贷款、不是 SBA 首选贷款人或在这个日益流行的领域没有特定贷款专业知识或知识的金融机构的经历。
SBA 贷款的创建是为了对借款人友好。 与传统融资相比，SBA 的计划通常具有更灵活的股权和抵押要求，还款期更长，并且没有财务契约或气球付款。 在大多数情况下，根据 SBA 贷款收取的行业标准利率比传统的非 SBA 银行贷款更优惠。
诚然，SBA 贷款确实需要大量文件，而且对借款人来说可能很乏味，尤其是在贷款人不是专家的情况下。 然而，在大多数情况下，SBA 要求的财务信息的数量和类型与传统的非 SBA 贷方要求的信息相同。
但是请记住，对于 SBA 贷款，银行提供贷款，但债务部分由 SBA 担保。 这允许银行为滚动成型企业借款人提供信贷，否则他们可能难以获得具有类似优惠条件的贷款。
以前认为 SBA 资金仅用于表现不佳的企业和/或信用不良的借款人的看法是一个神话。 今天，尽管 SBA 担保的存在并不超过有能力的承保，但 SBA 计划正被用于为具有高端贷款结构的复杂企业提供融资。
获得 SBA 帮助
开始寻求资金的最佳地点是 SBA 的网站 (https://www.sba.gov/) 及其申请清单，其中包括所需的项目，例如：
• SBA 的借款人
信息表
• 个人历史陈述
• 个人财务报表
• 个人所得税申报表
至少前三年
• 营业税申报表，也适用于
前三年
• 商业执照
• 商业租赁
• 贷款申请历史
SBA 最近创建了“SBA 贷款人匹配”工具，将潜在借款人与贷款人匹配。 当然，无论潜在贷方是来自 SBA 地区办公室的推荐还是 Lender Match 计划，与具有处理 SBA 贷款记录的银行合作都是非常宝贵的。
一般来说，在处理 SBA 贷款方面拥有多年经验的银行将能够提供指导，包括诚实评估是否会获得批准。 应向批准的贷方询问一些问题，包括：
• 您提供多少 SBA 贷款？
• 您多久为SBA 贷款提供资金？
• 您的员工的经验如何
进行中？
• 美元范围是多少
你做了多少贷款？
新的 SBA 规则可以推动小型企业的增长
如今，滚压成型企业的所有者和经营者有很多理由保持乐观。 美联储波动的利率政策已经给银行提供贷款的更大动力，尤其是在利率可调的情况下。
由于 SBA 的新规则和指导方针，再加上更强劲的经济，许多以前推迟购买额外设备的轧辊成型机现在可能已经准备好继续前进。 而且，尽管他们的历史较早，但获得 SBA 贷款可能相当简单——尤其是通过合适的银行合作伙伴。 但是，强烈建议购买最好的 SBA 计划和贷方。 射频
Mark Battersby 在小型企业问题、税务和财务事务方面拥有超过 35 年的经验。 联系他 610-789-2480 或 [电子邮件保护].
