■ Марк Е. Баттерсбі
Коли справа доходить до фінансування потреб у обладнанні для виробництва валків, його зростання, надання капіталу в злиттях або поглинаннях і навіть сприяння відновленню проблемного бізнесу, то Управління малого бізнесу США (SBA) вже давно є важливим ресурсом. Незважаючи на те, що багато хто з тих, хто займається рол-формуванням, вважають SBA громіздким кредитором останньої інстанції, сьогоднішній SBA – це зовсім інша історія.
Намагаючись позбутися того минулого іміджу, SBA внесла ряд змін. Його флагманська програма кредитування, позика SBA 7(a), давно відома своєю фінансовою допомогою франшизи, а також чудовим способом заснування нового бізнесу, була впорядкована та модифікована.
Кредитування малого бізнесу стає дедалі активнішим. Завдяки новим інструкціям і правилам SBA, а також сильнішій економіці, кредитори стикаються з різко іншим середовищем, ніж вони стикалися лише десять років тому. У 2020 році очікується, що багато компаній, що займаються формуванням, які раніше відмовлялися від додавання нового обладнання та обладнання, розширення, зростання та злиття та поглинання, рухатимуться вперед.
Провідним може бути SBA. Загальний обсяг позик SBA 7(a) встановив рекорди, за повідомленнями, цього року більше ніж на 20 відсотків порівняно з минулим роком. Однак пам’ятайте, що SBA має кілька програм, деякі з яких фактично надають гроші або надають пряме фінансування.
ЩО ТАКЕ ПОЗИКА SBA?
Так звані «позики SBA» гарантуються SBA, але фактично видаються кредиторами-учасниками, переважно банками та іншими фінансовими установами. SBA гарантує до 85 відсотків позик на суму 150,000 75 доларів США або менше і 150,000 відсотків позик на суму понад 5 XNUMX доларів США — до максимальної суми позики XNUMX мільйонів доларів США.
Таким чином, кредитори надають кошти на позику SBA, але агентство гарантує частину суми. Це означає, що якщо операція з формування рулону не виплачує позику, SBA виплатить кредитору гарантовану суму. Ця гарантія дозволяє кредиторам пропонувати більш тривалі терміни погашення, які призводять до менших щомісячних платежів.
SBA пропонує ряд варіантів для будь-якого бізнесу, який потребує нового обладнання або техніки, планує відкрити нове місце, найняти більше співробітників або рефінансувати наявну позику. Ставки та умови позики SBA зазвичай є більш керованими для позичальників, ніж інші види фінансування.
На додаток до їх низької вартості, ще одна перевага, яку пропонує SBA, — це більше часу, ніж у формах кредитування без SBA від банків або онлайн-кредиторів. Фактичні умови залежать від того, як будуть використані кошти, але загалом:
• Оборотний капітал або щоденна експлуатація: сім років
• Придбання нового обладнання: 10 років
• Купівля нерухомості: до 25 років
І не забувайте, що позики SBA можуть забезпечити вихід із шкоди для фінансової ситуації. Нижчі відсоткові ставки SBA та довший період окупності означають більше грошей, доступних для інших бізнес-потреб.
По суті, існує кілька різних кредитних програм SBA, кожна зі своїми перевагами, обмеженнями та обмеженнями:
• Найпопулярнішою програмою є флагманська позика SBA 7(a), яка забезпечує оборотний капітал для широкого спектру цілей. 7(a) гарантії позики, що перевищує 5 мільйонів доларів США, зазвичай використовуються для придбання обладнання, придбання землі або для обігових коштів. Вони пропонують низькі початкові внески, гнучкі умови та доступні, змінні процентні ставки.
• 504 позики є довгостроковими позиками з фіксованою ставкою, які забезпечують капітал для придбання основних засобів і зазвичай використовуються для придбання нерухомості та обладнання, зайнятого власником. Однак, хоча кредити SBA 504 найчастіше використовуються для нерухомості, їх також можна використовувати для реконструкції існуючих об’єктів, придбання обладнання з терміном служби 10 років та рефінансування боргу з комерційною нерухомістю.
Відповідно до цієї програми SBA уповноважує сертифіковану компанію розвитку (CDC) надавати фінансування малому бізнесу в розмірі до 5 мільйонів доларів США за допомогою сторонніх кредиторів (зазвичай банків). Деякі енергоефективні або виробничі проекти можуть претендувати на суму до 5.5 мільйонів доларів. Пропонуючи до 90 відсотків фінансування, 504 позики пропонують низькі початкові внески та процентні ставки нижче ринкових протягом 25-річного терміну.
• Програма мікропозик SBA надає позики некомерційним кредитним посередникам, які, у свою чергу, надають позики на суму до 50,000 XNUMX доларів США, щоб допомогти малому бізнесу та деяким некомерційним центрам догляду за дітьми запустити та розширити свою діяльність. Хоча мікропозики SBA не можуть бути використані для погашення наявного боргу або придбання нерухомості, вони можуть бути використані для обігових коштів, інвентарю та матеріалів, меблів або обладнання, машин та обладнання.
• Відповідь на заявки на експрес-позику SBA надходить протягом 36 годин і може допомогти розширити кредитну лінію бізнесу, надавши до 350,000 50 доларів США на період до семи років, гарантуючи лише XNUMX відсотків.
ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ
У більшості випадків SBA вимагає особистої гарантії від кожного, хто володіє принаймні 20-відсотковою часткою власності, а також від інших осіб, які займають найвищі керівні посади. Особиста гарантія ставить тих, хто стоїть за операцією або бізнесом із формування рулону, а також їхні особисті активи на гачок для погашення, якщо операція похитнеться.
Кредитори не зобов’язані брати заставу для позик SBA 7(a) до 25,000 350,000 доларів США, хоча SBA вимагає максимально можливого забезпечення для позик на суму понад XNUMX XNUMX доларів США. Існують нижчі вимоги до власного капіталу для так званих позик на придбання.
Згідно зі старими правилами щодо позик на придбання, угоди з гудвілом понад 500,000 25 доларів США вимагали 500,000-відсоткової ноти продавця/власного капіталу покупця. Угоди, що включають гудвіл менше ніж 20 10 доларів США, вимагають XNUMX відсотків акцій продавця/власного капіталу покупця. Нові XNUMX-відсоткові правила участі в капіталі зроблять фінансування придбань малого бізнесу більш доступним.
SBA знизив вимоги щодо вливання капіталу до 10 відсотків, дозволяючи банкам фінансувати до 90 відсотків транзакції. З цих 10 відсотків принаймні п’ять відсотків мають бути у формі готівки від покупця, а решта п’яти відсотків власного капіталу надійдуть у вигляді купюр продавця.
ДОСВІД SBA
Як уже згадувалося, програми кредитування SBA часто неправильно розуміють як громіздкий, останній варіант фінансування. Сьогодні велика частина цього довготривалого помилкового сприйняття може бути пов’язана з досвідом роботи позичальників із банками та іншими фінансовими установами, які не спеціалізуються на кредитуванні SBA, не є кредиторами, які надають перевагу SBA, або не мають спеціального досвіду чи знань у цій все більш популярній сфері.
Позики SBA були створені, щоб бути зручними для позичальників. Порівняно зі звичайним фінансуванням, програми SBA, як правило, мають більш гнучкі вимоги щодо власного капіталу та застави, мають більш тривалі терміни погашення та не мають фінансових ковенантів чи виплат, що здійснюються на кулі. У більшості випадків стандартні для галузі відсоткові ставки, які стягуються за позиками SBA, є більш сприятливими, ніж звичайні банківські позики без SBA.
Правда, кредитування SBA вимагає численних документів і може бути втомливим для позичальників, особливо якщо кредитор не є спеціалістом. Однак здебільшого обсяг і тип фінансової інформації, що вимагається згідно з SBA, є такою ж інформацією, яку вимагають звичайні кредитори, які не належать до SBA.
Однак пам’ятайте, що за позикою SBA банк надає позику, але борг частково гарантується SBA. Це дозволяє банку надавати кредит для позичальника, що формує рол, який в іншому випадку може мати труднощі з отриманням позики на подібних вигідних умовах.
Попереднє уявлення про те, що фінансування SBA було призначене лише для неефективних підприємств та/або позичальників із поганою кредитною системою, є міфом. Сьогодні, хоча наявність гарантії SBA не переважає компетентного андеррайтингу, програми SBA використовуються для фінансування складних підприємств із високоякісними кредитними структурами.
ОТРИМАННЯ ДОПОМОГИ SBA
Найкращим місцем для початку пошуку фінансування є веб-сайт SBA (https://www.sba.gov/) та контрольний список заявок, який містить такі необхідні елементи, як:
• позичальник SBA
інформаційна форма
• Виклад особистої історії
• Особистий фінансовий звіт
• Декларації з податку на доходи фізичних осіб за
принаймні за три попередні роки
• Податкові декларації з бізнесу, також для
попередні три роки
• Бізнес ліцензія
• Оренда бізнесу
• Історія заявок на кредит
SBA нещодавно створив інструмент «SBA Lender Match», щоб зіставити потенційних позичальників з кредиторами. Звичайно, незалежно від того, чи походить потенційний кредитор за рекомендацією районного офісу SBA чи програми Lender Match, робота з банком, який має досвід обробки позик SBA, є неоціненною.
Загалом, банк з багаторічним досвідом обробки позик SBA зможе надати рекомендації, включаючи чесну оцінку того, чи буде схвалення наступним. Схваленим кредиторам слід задати ряд питань, зокрема:
• Скільки позик SBA ви даєте?
• Як часто ви фінансуєте позики SBA?
• Наскільки досвідчений ваш персонал
в процесі?
• Який діапазон долара
з кредитів, які ви надаєте?
НОВІ ПРАВИЛА SBA МОЖУТЬ СПРАВИТИ РОЗВИТКУ МАЛОГО БІЗНЕСУ
Нині власники та оператори прокатних підприємств мають багато причин бути оптимістичними. Політика Федеральної резервної системи щодо коливання процентних ставок вже дала банкам більше стимулів пропонувати позики, особливо з регульованими процентними ставками.
Завдяки новим правилам та вказівкам SBA, у поєднанні з більшою економікою, багато машиноутворювачів, які раніше відкладали придбання додаткового обладнання, тепер можуть рухатися вперед. І, незважаючи на їх попередню історію, отримати позику SBA може бути досить просто — особливо з правильним банківським партнером. Однак настійно рекомендується купувати найкращу програму SBA та кредитора. РФ
Марк Баттерсбі має понад 35-річний досвід роботи з малого бізнесу, податкових та фінансових питань. Зв'яжіться з ним за номером 610-789-2480 або [захищено електронною поштою].
